Dentro de los productos financieros de ahorro que están al alcance de las personas, los planes de pensiones son fácilmente comprensibles por cualquier usuario que esté interesado en ellos. Cada vez son más los ahorradores que apuestan por el plan de pensiones como forma de ahorro para garantizarse una jubilación más cómoda, hasta el punto de consolidare como el principal producto de inversión de los ciudadanos españoles. Por ello, en este artículo queremos explicarte cómo funcionan los planes de pensiones para que sepas qué tipo de producto es antes de adquirir uno.
¿Cuál es funcionamiento de los planes de pensiones?
El funcionamiento de los planes de pensiones en muy sencillo. Se trata de un producto de ahorro en que las personas van añadiendo cantidades de dinero de la forma que mejor le convengan y cuando se de la edad de jubilación y cualquier otra de las situaciones que permite recuperar el dinero del plan de pensiones, estas personas recibirán la cantidad completa de todo el dinero que hayan invertido en el plan de pensiones más la rentabilidad que este dinero haya producido.
Los dueños de un plan de pensiones no poseen la obligación de realizar ninguna aportación mínima, ni pueden recibir ninguna penalización por no hacerlo. Además, los usuarios son libres de hacer estas aportaciones de la forma que mejor les convenga. Esto significa que no importa que se hagan las aportaciones de forma periódica, por ejemplo, cada mes, o que se haga una vez al año.
Sin embargo, si que se encuentra establecidas por ley las cantidades máximas anuales que se pueden invertir en un plan de pensiones. La cantidad máxima que se puede aportar cada año es de 8.000€, pero existen algunas excepciones que permiten que este límite varíe. Por ejemplo, las personas cuyo cónyuge no disponga de rendimientos del trabajo o sus actividades económicas no superen los 8.000€, tendrán la posibilidad de aportar al plan de pensiones de su parejo 2.500€ anuales. Por otro lado, las personas con minusvalías superiores al 65% poseen un límite anual en las aportaciones de 24.000€, contando las aportaciones que pueden realizar otras personas, las cuales no pueden superar los 10.000€.
Beneficios fiscales del plan de pensiones
Una de las ventajas que ofrecen los planes de pensiones a los ahorradores son las deducciones fiscales en el IRPF. De esta forma, las aportaciones realizadas a los planes de pensiones se desgravan en el Impuesto sobre Renta de las Personas Físicas, reduciendo la base imponible y ofreciendo una gran reducción de los impuestos. Esto significa que si, por ejemplo, una persona a la que se están aplicando retenciones del 20% de IRPF, llega a ingresos 2.000€ anuales en el plan de pensiones, recibirá una reducción de 400€ en impuestos.
La cantidad máxima que se puede desgravar una persona a través de un plan de pensiones es de 8.000€ o el 30% de los rendimientos netos de trabajo y actividades económicas. Sin embargo, si te excedes en la desgravación, se trasladará a la declaración de IRPF de los 5 años siguientes.
Cabe destacar, que cuando una persona rescata su plan de pensiones, la cantidad de dinero que reciba tributará en el IRPF como rendimientos del trabajo. Aprende cómo calcular el ahorro fiscal de un plan de pensiones y sabrás los beneficios fiscales que tendrás con tus aportaciones anuales.
Rescate del plan de pensiones
En el momento que una persona decida recuperar el dinero invertido, se le dará todo el capital aportado durante los años que ha durado el plan de pensiones y, además, la rentabilidad que haya generado el producto. La rentabilidad dependerá del tipo de plan de pensiones que se haya elegido. Dependiendo de cada uno de ellos, la rentabilidad será más alta si se ha optado por un plan más arriesgado, o más baja si se ha apostado por un plan más conservador.
Cuando se rescata un plan de pensiones se puede decidir la forma en que recibir todo el dinero. Existen diferentes formas para realizar el rescate del plan de pensiones como:
- Rescate en forma de capital: se recibe toda el dinero de acumulado de una vez.
- Rescate en forma de renta: el dinero se va recibiendo de forma periódica. Un ejemplo sería recibir cantidades mensuales como si de una pensión se tratara.
- Rescate mixto: se recibe una parte del dinero acumulado y la otra se recibe de forma periódica.
Ahora que ya sabes cómo funcionan los planes de pensiones, deberás saber que la jubilación no es la única opción que existe para recuperar el dinero invertido en un plan de pensiones. Por ello, es necesario conocer cuáles son las posibilidades de rescatar un plan de pensiones y recuperar el dinero.
