Cuando una persona se encuentra inmersa en la búsqueda de una hipoteca, una de las cuestiones que más dudas genera es el importe que tendrá la cuota de amortización de capital más los intereses. Esta cuota será la que pagaremos mes a mes a la entidad financiera con la que contratemos la hipoteca.
Las hipotecas a interés variable se revisan de forma periódica normalmente cada seis o doce meses. Lo que provoca que la cuota cambie como mínimo de forma anual. Por su parte las hipotecas denominadas de tipo fijo, mantienen una cuota constante durante toda la vigencia del préstamo. En cualquier caso te contamos cómo puedes realizar el calculo de la cuota que debes pagar con tu hipoteca a través de un sencillo ejemplo.
Pasos para realizar el calculo de la cuota de hipoteca
Estos son los pasos que tenemos que seguir para realizar el cálculo de la cuota de hipoteca. En cada paso te indicamos el cálculo para un caso práctico que pondremos como ejemplo.
Paso 1 – Recopilar los datos necesarios para calcular la cuota de hipoteca.
Para conocer el importe de la cuota es imprescindible que conozcamos de antemano los siguientes datos:
- Capital de la hipoteca: Importe del principal de la hipoteca. En el ejemplo de cálculo que vamos a realizar supondremos un principal de 100.000,00 €
- Tipo de interés: Porcentaje de interés. En nuestro caso práctico vamos a calcular la cuota tomando como referencia un interés fijo de un 3,5%. Debemos tener en cuenta que este interés es anual por doce meses.
- Plazo de amortización: Tiempo en años que durará la hipoteca. En nuestro ejemplo contaremos con un plazo de amortización de 30 años con periodos de 12 meses.
- Carencia: Si existe o no carencia y en su caso de que tipo. En nuestro caso practico consideraremos que no existe plazo de carencia del préstamo.
Paso 2 – Calcular la cuota a pagar en concepto de hipoteca
Para calcular la cuota a pagar de hipoteca tenemos que seguir la siguiente fórmula:
Cuota = capital x interés
100 x ( 1 – ( 1+ interés/100 ) –plazo)
Al aplicar la fórmula debemos tener en cuenta que el interés es mensual por lo que tendremos que dividirlo entre 12. El plazo se eleva en negativo. Es el plazo total por lo que multiplicaremos los años de vida de la hipoteca por el número de pagos anuales que realizaremos.
Para el ejemplo que estamos poniendo en práctica la aplicación de la fórmula sería la siguiente:
Plazo: 30 años x 12 meses = 360
Interés mensual : 3,5 / 12 = 0,2916
Cuota = 100.000 x 0,2916
100 x ( 1 – ( 1 + 0,002916) –360)
Cuota = 100.000 x 0,2916
100 x ( 1 – ( 1,002916) –360)
Cuota = 29.160,00
100 x ( 1 – 0,3505)
Cuota = 29.160,00
100 x 0,6495
Cuota = 29160 / 64,94 = 449,02 €
Por lo que la cuota resultante para el pago de amortización más intereses para el ejemplo utilizado sería: 449,02 €
Cálculo intereses de la cuota de hipoteca
Si queremos saber qué importe corresponde a los intereses lo podemos calcular con esta fórmula:
Cálculo intereses = Capital x (interés mensual /100)
Para el ejemplo utilizado: Interés = 100.000 x 0,002916 = 291,60 €
Cálculo de la amortización en la cuota de la hipoteca
Para realizar el cálculo del importe que corresponde a la amortización seguimos esta otra fórmula:
Cálculo amortización = Cuota total – Cuota de intereses
Para el ejemplo utilizado: Amortización = 449,02 – 291,60 = 157,42 €
Paso 3 – Otros aspectos a tener en cuenta en el cálculo de la cuota de hipoteca.
En el ejemplo que hemos puesto en práctica hemos considerado un interés fijo y la cuota resultante se mantendrá inamovible mientras dure la hipoteca y siempre y cuando no se produzca algún impago. Pues esto supondría un incremento en intereses de demora y comisiones.
Si la hipoteca contratada tiene un interés variable con un indice de referencia más diferencial. Tendremos que realizar un nuevo cálculo cada vez que se revisen los tipos de interés. En este nuevo cálculo solo tendremos que modificar el indice de referencia por su valor actualizado.
