Las dificultades que puede plantear el estar inscrito mundo registro de morosos a la hora de obtener cualquier tipo de financiación, o, incluso, en las relaciones comerciales, hace que cualquier versión escrita se pregunte cuál es el tiempo máximo para estar en ficheros de morosos. Es muy importante conocer estas cuestiones sobre morosidad si estamos teniendo problemas económicos y vamos a necesitar pedir financiación de nuevo.
El tiempo máximo de permanencia en listas de morosos está regulado en la normativa sobre protección de datos. Concretamente, en el Real Decreto 1720/2007, se establece que no podrá superar los 6 años.
Por tanto, el referido plazo de seis años será también la respuesta a la pregunta de ¿cuándo prescriben las listas de morosos?. Si bien, que las prescripciones se refieren, a los registros incluidos en la lista de morosos, no a la lista en sí.
¿Desde cuándo se computan los seis años?
La fecha para iniciar el cómputo será aquella en que debió ser pagada la deuda. Si bien, tratándose de deudas a plazos, el cómputo se calcula para cada plazo. Por tanto, desde el vencimiento del plazo corresponda. Los mismos plazos conservarán por tanto, al objeto de proceder a la cancelación de los datos. Pero debe destacarse que, en caso de deudas de vencimiento periódico, el Tribunal Supremo ha admitido que se inscriba en un fichero de morosos tantos asientos como plazos.
En cualquier caso, el plazo en que resulta obligatorio cancelar los datos en el registro de morosos es independiente de la prescripción de las acciones necesarias para reclamar el pago de una deuda. Estas últimas oscilan entre 30 y un años, Si, bien, la acción para reclamar deudas personales que no tengan señalado plazo especial, actualmente es de 5 años.
El plazo de prescripción de las acciones se inicia desde que el acreedor puede exigir el pago de la deuda. No obstante, cualquier acción por parte del acreedor dirigida a recabar el pago, interrumpe la prescripción.
Como caso especial, procede indicar que las deudas que hubieren sido objeto de reconocimiento en sentencia, una vez haya sido despachada ejecución, no prescriben.
¿Cuándo se tarda en salir de una lista de morosos?
En caso de pago debe dejarse sin efecto en el registro de morosos todo dato relativo a la misma. No se establece ningún plazo al efecto, ya que debe producirse tan pronto se efectúa el pago. Sin embargo, este no es el único caso en que es posible salir de los ficheros de morosos. Es posible también que haya un error y se figure por una deuda ya satisfecha o inexistente. En este supuesto, el afectado podrá solicitar la cancelación, en cualquier momento, tanto al propio acreedor como al registro de morosos en que figure inscrito.
Si se decide, reclamar ante el acreedor, éste está obligado a promover la cancelación. Para este caso la normativa establece un plazo de diez días. Por el contrario, si se decide reclamar directamente frente al registro de morosos, el plazo que es algo más breve. En este caso se habla de siete días.
El eventual supuesto de que en esos plazos no se efectúe la correspondiente cancelación o borrado si nunca debió inscribirse, el afectado puede reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Existe además una tercera posibilidad para salir de los ficheros de morosos, y es el transcurso precisamente del plazo de los 6 años a que antes hicimos referencia, si hablamos del ASNEF. En el caso del RAI, el plazo máximo de permanencia es algo menor, 30 meses.
En el supuesto de que, transcurridos los plazos que acabamos de mencionar, no se cancelasen los datos, el afectado puede igualmente dirigirse al acreedor o al registro de morosos para que efectúe su cancelación.
Teniendo en cuenta que en estos casos la permanencia del registro supone una vulneración de normativa de protección de datos, los plazos para cancelación de la inscripción según se trate de acreedor o registro, serán similares a los mencionados anteriormente. Y dejando a salvo siempre la posible a reclamar la inacción ante la AEPD.
Con todo ello, esperamos haberte aclarado cuál es el tiempo máximo para estar en ficheros de morosos.
