Razones para denegar una hipoteca

A la hora de comprar un piso es imprescindible conseguir una buena hipoteca, y tu banco será el que te la concederá o te la denegará. Esta última posibilidad es una situación muy desagradable y que nos creará ciertas dudas y preguntas. Por ejemplo, ¿por qué no nos han concedido la hipoteca? ¿La razón por la que nos la deniegan tiene lógica? ¿Qué puedo hacer ahora? En realidad, esta última pregunta está relacionada con las anteriores, ya que según las razones del banco para no concedernos la hipoteca podemos buscar una u otra alternativa:

No tienes ingresos suficientes para pagar la hipoteca

Una hipoteca no es un pequeño préstamo que puedas devolver en unas semanas o en un par de años, es un gran préstamo que vas a tener que pagar durante 20 o 30 años, incluso más. Por eso en el banco se asegurarán de que tengas ingresos suficientes ahora… y a medio-largo plazo. Tu nómina, tus ingresos anuales, otras viviendas o propiedades y el precio de la casa determinarán si te la conceden o no. En caso negativo lo más prudente sería buscar una casa más barata. Puede que otro banco te la conceda, pero el riesgo de impago a largo plazo es alto.

Estás en una lista de morosos

Los bancos tienen acceso al Fichero ASNEF, que es donde figuran aquellas personas y entidades con deudas pendientes, y antes de conceder préstamos como el de las hipotecas lo consultan. También lo hacen antes de emitir tarjetas de crédito y similares, ya que es una de las condiciones para acceder a estos productos. Si tienes algún pago pendiente aparecerás en este fichero. Lo más probable es que lo sepas porque antes de incluirte deben avisarte por carta tras tres avisos de ejecución de la deuda, pero si te haces preguntas del estilo: cómo saber si estoy en ASNEF, puedes visitar la web de Equifax e informarte gratuitamente sobre si estás en el fichero.

En esa situación lo más fácil es pagar la deuda, y una vez aportes el justificante del pago al Fichero ASNEF retirarán tu nombre del mismo. Otra cosa es cuando te han incluido por equivocación. Entonces es algo más difícil salir, en especial si ya has tirado los justificantes de pago o recibos con los que puedes demostrar que la deuda por la que te han incluido está liquidada.

Si es tu caso, para salir de ASNEF particulares lo más probable es que tengas que buscarte un buen abogado que se encargue de demostrar que la supuesta deuda no existe o ya ha sido satisfecha. En el momento en que te borran del Fichero ASNEF tu nombre desaparece del fichero de morosos, vuelve a estar limpio, y no debería ser un impedimento para que el banco te conceda una hipoteca siempre que cumplas una serie de condiciones. Si a los seis años de incluirte en el Fichero ASNEF todavía no has pagado, tu nombre desaparecerá de la lista de morosos, aunque la deuda seguirá pendiente de liquidación.

No tienes aval

La última de las causas más habituales por las que te pueden denegar la hipoteca es que no tengas aval, es decir, no tienes nada de valor que ofrecer al banco a cambio de la hipoteca. Si llegado el momento no puedes pagarla, el banco ejecutará el aval y se lo quedará a cambio. Pero si no hay aval no se concede la hipoteca. Muchas veces la propia casa hace de aval, pero si ya tienes una casa en propiedad, inversiones, etc., las puedes utilizar como aval. Es menos arriesgado, ya que si tienes que presentar la propia casa como aval y no puedes pagar la hipoteca puedes acabar en la calle y con la deuda por pagar.